Что нужно знать о медстраховках отпускникам, выезжающим за границу
На отдыхе туристов ждут не только море, пляжи и достопримечательности, но также могут подкарауливать тропические вирусы, острая зубная боль и солнечные удары. Если с лечением на российских курортах все более-менее понятно — наши полисы ОМС (обязательного медстрахования) по закону действуют в любом регионе страны, то с получением медпомощи за границей нередко возникают вопросы.
Базовая, стандартная медстраховка для выезжающих за рубеж включает оплату вызова врача и/или пребывания в больнице, медпроцедур, назначенных доктором лекарств, а также медицинской эвакуации (перевозки медтранспортом) и репатриации тела (в случае гибели туриста). Именно для этих целей предназначена указанная у вас в страховом полисе максимальная сумма.
Чтобы получить дополнительную компенсацию за повреждение здоровья, в страховку должен быть включен отдельный пункт: страхование от несчастного случая. При этом, как правило, деньги выплачивают, если травма или другой несчастный случай привел к инвалидности или гибели застрахованного (тогда выплату получат родственники). Сумма компенсации зависит от группы инвалидности, степени повреждения здоровья, программы страховщика — это может быть и 10, и 15, и 50 тысяч евро. Для справки: страховой полис с таким «бонусом» обходится в среднем в 1,5 — 1,7 раз дороже стандартного.
Подробных правил о том, что и в каком объеме обязательно должно быть и чего не может быть во всех медстраховках для выезжающих за рубеж, наше законодательство не предусматривает. Страховые компании составляют собственные списки ситуаций, которые покрывает полис, и оговаривают, когда оплата медпомощи туристу не светит. Именно поэтому отпускникам со слабым здоровьем или сильной тягой к рискованным видам отдыха особенно важно читать условия страхования перед покупкой конкретного полиса.
В то же время есть общие тенденции, условия, которые более-менее сходны у разных страховщиков (это пригодится вам для ориентировки). Сегодня основные подходы в наиболее распространенных ситуациях выглядят так:
Медпомощь при солнечных ударах и ожогах, как правило, покрывается полисом. Еще лет 5 — 7 назад эти неприятности зачастую оставались на совести и кошельке туристов (мол, нечего было по глупости на солнцепеке жариться), но сейчас большинство страховщиков оплачивают последствия перегрева на солнце.
Аллергические реакции сегодня все чаще подпадают под страховку, однако часть компаний по-прежнему не признает такие проблемы страховыми случаями. Поэтому, если в поездке у вас будет аллергик, обязательно уточните перед покупкой полиса: оплатят ли медпомощь в случае приступа.
Алкогольное опьянение может «отключить» страховку, только если местный врач укажет в справке, что травма, отравление или другие неполадки со здоровьем возникли именно по причине «принятия на грудь». Все понимают, что на отдыхе без бокала — другого вина редко обходится, сам по себе запах алкоголя от пациента обычно не вызывает проблем. Но если врач приходит к туристу с сердечным приступом и в номере куча бутылок из-под виски, то, конечно, возникнут вопросы»
Если вы твердо уверены, что здоровье пострадало не из-за алкоголя, а по другим причинам — пищевое отравление, вирусная инфекция и т. п., постарайтесь втолковать это врачу и убедиться, что в медицинском заключении не указано опьянение как причина болезни (травмы).
Специальных страховок для маленьких детей нет, большинство медуслуг для них, как правило, покрываются базовым вариантом страхования. А вот будущим мамам нужно быть повнимательнее.
Зачастую стандартные полисы не включают расходы на медпомощь при осложнениях беременности ни на каком сроке либо предусматривают покрытие расходов на минимальном сроке — до 8 недель беременности. Некоторые расширенные страховки могут предусматривать помощь будущим мамам, но при этом всегда оговаривается, до какого срока — как правило, максимум до 7-го месяца беременности. Именно до этого срока роды считаются преждевременными, их нельзя спрогнозировать. После 7-го месяца речь уже идет о нормальных родах, если такая женщина едет за рубеж, то можно предположить, что она сознательно отправилась туда рожать, и страховщики платить за это не готовы.
Травмы, полученные при занятиях спортом, не входят ни в одну базовую программу страхования. Если вы планируете заниматься дайвингом, серфингом, прыжками с парашютом и т. п., нужно покупать специальный полис с пунктом «активные виды спорта».
Если вы уже в поездке, то расширить российскую страховку, например, онлайн, оплатив на сайте, не удастся — полис для выезжающих за рубеж действует только в том случае, если он оформлена до выезда. В таких случаях вам нужно купить местную страховку. Вообще, аттракцион аттракциону рознь, многое зависит от страховщика. Травмы, полученные во время игры в пляжный волейбол, теннис или в поездке на слоне или верблюде, как правило, покрываются базовой страховкой. А если человек решил погружаться с аквалангом, то риск более серьезный — точно понадобится страховка для занятий экстремальными видами спорта.
Что обязательно покрывает страховка...
С декабря 2015 года в нашей стране вступил в силу Федеральный закон № 155-ФЗ, исходя из которого все полисы медстрахования для выезжающих за рубеж должны покрывать расходы:
в пределах валютного эквивалента не менее 2 млн руб., то есть в среднем не менее суммы 40 тыс. евро/долларов США;
на период не менее срока поездки;
на медицинскую помощь в неотложной или экстренной форме (амбулаторные, стационарные расходы, медпроцедуры, лекарства, прием врача и проч. — с учетом исключений, оговоренных конкретным страховщиком);
на медико-транспортную помощь. «Если родственники госпитализированного пациента настаивают на его перевозке на родину и нужен самолет с медоборудованием, то сначала лечащий врач должен выдать заключение: что транспортировка возможна по состоянию здоровья. Затем страховая компания смотрит: хватит ли страховой суммы, оставшейся после расходов на лечение, чтобы оплатить коммерческую санавиацию (минимальная стоимость такого борта - от 20 — 25 тыс. евро). Если средств недостаточно, то родственникам нужно обратиться в Минздрав — как правило, ведомство соглашается организовать перевозку за госсчет»;
на посмертную репатриацию, то есть возвращение тела на родину.
… и когда полис не действует.
У большинства страховщиков среди оснований для отказа в оплате медпомощи (при базовой страховке) значатся:
травмы или заболевания, полученные в результате противоправных действий;
повреждения здоровья, полученные результате самоубийства или при попытке самоубийства;
плановое лечение и транспортировка, не связанные с экстренной или неотложной помощью;
венерические заболевания, ВИЧ, СПИД;
возникшие после заключения договора страхования обстоятельства чрезвычайного характера: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения), а также заболевания или травмы, полученные из-за народных волнений и общественных беспорядков в стране пребывания туриста;
травмы, полученные при занятиях спортом и опасными видами активного отдыха (дайвинг, сафари, серфинг и т. п.), если такие повреждения здоровья предварительно не оговорены отдельно в страховом полисе.
Добавить фото
